Derzeit warnt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) vor Betrügern im Zusammenhang mit dem Ankauf von Lebensversicherungen. Wer seine Kapitallebensversicherung verkaufen möchte und dabei scheinbar sehr gute Renditen auf Raten angeboten bekommt, der sieht dieses Geld wahrscheinlich überhaupt nicht. Statt einer traumhaften Rendite entpuppen sich solche Angebote meist als dreiste Abzocke, bei denen Sie die Lebensversicherung los sind und die versprochene Rendite nie erhalten. Höchste Vorsicht ist geboten, wenn nur ein Teil direkt ausbezahlt wird und die Restsumme in Raten erfolgen soll. Bei vielen Anbietern handelt es sich dabei um Schneeballsysteme, bei denen ahnungslose Verbraucher abgezockt werden.

BaFin-Sprecher Ben Fischer sagt, dass derzeit rund 60 Anbieter im Visier der Finanzdienstleistungsaufsicht stehen, die mit hohen Beträgen und Renditen beim Ankauf einer Kapitallebensversicherung locken. Bei einer Vielzahl von Anbietern gebe es große Zweifel, dass die Versprechen und Renditen überhaupt erwirtschaftet werden können. In vielen Fällen können diese Leistungen jedoch gar nicht erbracht werden und viele Kunden verlieren ihre Altersvorsorge komplett. Die Geldnot vieler Verbraucher wird teilweise schamlos ausgenutzt und durch dubiose Versprechen und unseriöse Angebote werden Verbraucher in Deutschland um Millionen geprellt.

Inzwischen haben hunderte Betroffene bereits Strafanzeige gestellt und die ersten Anbieter wurden von der Finanzaufsicht bereits vor Gerichte gestellt. Dennoch ist es sehr schwer als Betroffener den entstanden Schaden zurück zu erhalten. Es ist daher dringend ratsam beim Kapitallebensversicherung Verkauf nur solchen Anbietern zu vertrauen, die eine entsprechend seriöse Reputation haben und mit realistischen Konditionen werden. Wer beim Ankauf einer Kapitallebensversicherung zu viel verspricht und diese Summen auf Raten bezahlen möchte, sollte vom Verbraucher äußerst kritisch überprüft werden. Es sind selbstverständlich nicht alle Anbieter die Lebensversicherungen ankaufen unseriös, doch leider mehren sich die schwarzen Schafe in der Branche.

Unser Rat ist sämtliche Optionen zu prüfen, bevor man eine Kapitallebensversicherung vorzeitig kündigt. Die Lebensversicherung verkaufen statt mit viel Verlust zu kündigen ist in vielen Fällen eine sehr gute Wahl, wenn man einen seriösen Anbieter wählt und sich nicht auf eine Auszahlung auf Raten einlässt. Ebenfalls eine Option ist es, die Lebensversicherung zu beleihen. Es ist sogar möglich den Vertrag einer Kapitallebensversicherung selbst weiter zu führen und später jederzeit wieder einzuzahlen, wenn man eine finanzielle Notlage überwunden hat. Daher empfiehlt es sich in jedem Fall gut überlegt zu handeln und sich von keinem Lockangebot ködern zu lassen, das oftmals von unseriösen Anbietern stammt.

Bei den Lebensversicherungen gibt es sowohl reine Risikoversicherungen wie die Risikolebensversicherung und kapitalbildende Lebensversicherungen wie die Kapitallebensversicherungen. Eine Risikolebensversicherung eignet sich nicht als private Altersvorsorge, da bei dieser kein Kapital angespart wird. Eine Kapitallebensversicherung bietet im Gegensatz dazu die Möglichkeit, als private Altersvorsorge genutzt zu werden. Bei der Kapitallebensversicherung wird in der Regel zum 60. Lebensjahr das angesparte Kapital ausgezahlt und kommt daher genau zum richtigen Zeitpunkt und ergänzt daher finanziell sehr gut die staatliche Regel-Altersrente, die kurz danach bei den meisten einsetzen wird.

Die meisten Lebensversicherer bieten bei der Kapitallebensversicherung neben einer einmaligen Auszahlung des angesparten Kapitals auch eine lebenslange Rentenzahlung an. Bei einem solchen Modell ähnelt die Kapitallebensversicherung einer privaten Rentenversicherung. Im Prinzip funktioniert es genauso, denn der Versicherer zahlt die Summe aus der Kapitallebensversicherung dann nicht aus, sondern wandelt diese in ein Rentenmodell um. Dabei erhält man aus der Kapitallebensversicherung monatlich eine vertraglich vereinbarte Summe, die dann lebenslang bezahlt wird. Unter Umständen kann man dadurch sogar mehr erhalten, als bei einer Einmalzahlung, denn der Versicherer muss auch bei einer hohen Lebenserwartung von z.B. 90 Jahren weiter zahlen, wenn rein rechnerisch bereits die angesparte Summe aufgebraucht ist.

Umgekehrt kann der Versicherer bei einem vorzeitigen Ableben des Versicherten einen erheblichen Vorteil haben. Verstirbt der Versicherte beispielsweise bereits wenige Jahre nach Beginn der monatlichen Rentenzahlung aus der Kapitallebensversicherung, wurde nur ein Bruchteil der tatsächlich angesparten Summe ausbezahlt. Es kann daher auch von Vorteil sein, wenn man sich das Kapital aus der Kapitallebensversicherung in einer Summe auszahlen lässt und davon Beispielsweise eine Immobilie als private Altersvorsorge erwirbt.

Es git viele Möglichkeiten das angesparte Kapital aus einer Kapitallebensversicherung im Alter zu verwenden und als private Altersvorsorge zu nutzen. Es ist auch möglich die Summe selbst anzulegen, beispielsweise in einen Immobilienfonds mit hoher Sicherheit oder einen Aktienfonds mit gewissem Risiko, jedoch größerer Renditechance. Im Alter sollte man jedoch grundsätzlich eher konservativ investieren und daher für die private Altersvorsorge keine unnötigen Risiken eingehen. Es gibt schließlich keine Möglichkeit mehr mögliche Verluste durch eigene Arbeit wieder auszugleichen, was in jungen Jahren noch problemlos möglich ist.

Die Kapitallebensversicherung ist vielseitig genug, um uneingeschränkt als private Altersvorsorge empfohlen zu werden. Im Kapitallebensversicherung Vergleich ist es möglich die verschiedenen Konditionen der einzelnen Versicherer miteinander zu vergleichen und somit auch eine geeigne Kapitallebensversicherung zu finden. Daher lohnt es sich verschiedene Angebote zur Kapitallebensversicherung einzuholen, um die Möglichkeiten einer privaten Altersvorsorge zu nutzen.

Gerade bei Fonds, gibt es auf dem deutschen Markt eine kaum zu überblickende Auswahl. Es sind mehr als 10.000 Fonds alleine in Deutschland zugelassen und längst nicht jeder Fonds hält dabei, was die Prospekte und Anlageberater oftmals prognostizieren. Von einigen Fonds muss sogar abgeraten werden, wenn man sich einmal genau anschaut, wie die Gelder darin investiert werden. Für einen Laien ist es jedoch praktisch kaum möglich einen guten Fonds von einem schlechten Fonds zu unterscheiden. Da kommt der aktuelle Vergleich von Stiftung Warentest gerade Recht, denn die Tester haben mehr als 2.500 Fonds genau unter die Lupe genommen und miteinander verglichen.

Wer sich überlegt für die private Altersvorsorge in Fonds zu investieren, sollte diese Analysen und Tests genau verfolgen, denn diese können vor teuren Fehlern schützen. Unnötiges Lehrgeld wird vermieden, wenn man sich selbst informiert, welches Fonds eine gute Wahl sind und die besten Chancen bei überschaubarem Risiko bieten. Die Stiftung Warentest hat für Ihre Zeitschrift “Finanztest” von den insgesamt 2580 getesteten Fonds lediglich rund 170 als empfehlenswert einstufen können. Das sind weniger als 10%, was den ein oder anderen vielleicht einmal zum Nachdenken animieren sollte. Oftmals vertraut man dem, was der Finanzberater bei der Hausbank empfiehlt und oftmals sind genau diese Fonds nicht die beste Wahl.

Doch wie unterscheiden sich überhaupt empfehlenswerte Fonds von nicht empfehlenswerten Fonds? Die Stiftung Warentest hat die empfehlenswerten Fonds dadurch definiert, dass diese “bessere Renditechancen als alle anderen Fonds mit einem geringeren Risiko bieten oder die den für sie maßgeblichen Referenzfonds in Punkto Risiko und Chance übertreffen”. Vereinfacht gesagt heißt dies, dass die empfehlenswerten Fonds das größte Potenzial für eine stabile Wertentwicklung haben und das Risiko im Vergleich eher gering ist. Empfehlenswert ist somit das überdurchschnittlich gute Potenzial, das man leider nicht bei allen angebotenen Fonds auf dem Markt erwarten kann.

Der Vergleich in der Zeitschrift Finanztest gibt umfassende Hintergrundinformationen, wie beispielsweise dem jeweiligen Fondskonzept und den damit verbunden Chancen und Risiken sowie einer Wertentwicklung. Besonders erwähnenswert ist eine grafische Darstellung als Balkendiagramm, bei dem man sich sehr einfach einen Überblick zur Gesamtwertung ähnlicher Fonds verschaffen kann. Darüber hinaus bietet die Stiftung Warentest auch einen Fondsfinder, der immerhin die wichtigsten Basisinformationen zu über 7400 Fonds enthält.

Das Fazit aus dem aktuellen Test von Stiftung Warentest ist eher ernüchternd. Grundsätzlich eignen sich Fonds zwar als eine rentable Möglichkeit für die private Altersvorsorge, durch ist nicht einmal jeder zehnte angebotene Fonds wirklich empfehlenswert. Dadurch kann es sehr leicht passieren, dass man sich für ein Produkt entscheidet, das deutlich schlechter als der Gesamtmarkt abschneidet oder im schlimmsten Fall sogar Verluste bereitet. Es ist in jedem Fall ratsam sich selbst zu informieren und sich das jeweilige Fondskonzept genau anzuschauen. Nur wenn man weiß, in was man überhaupt investiert, kann man Chancen und Risiken für sich selbst sinnvoll abschätzen.

Lebensversicherungen: Der Garantiezins wird um 0,5% gesenkt

An dem 01.01.2012 wird der sogenannte Garantiezins auf nur noch 1,75% gesenkt. Im Vergleich zum Vorjahr, in dem der Garantiezins noch bei 2,25% lag entspricht dieser einer Reduzierung um 0,5%. Der Garantiezins ist auch bekannt als Rechnungszins und wird vom Bundesfinanzministerium für neue Verträge vorgegeben. Die Lebensversicherer müssen ab 2012 entsprechend der Anordnungen des Bundesfinanzministeriums bei Lebensversicherungen einen Garantiezins von 1,75% geben. Wichtig ist, dass diese Änderungen nur für neue Versicherungsabschlüsse gilt. Bestehende Versicherungsverträge sind davon nicht betroffen, wodurch sich bei einer laufenden Kapitallebensversicherung nichts ändert.

Man sollte sich trotz der Reduzierung des Garantiezinses keinesfalls zum Abschluss einer Kapitallebensversicherung drängen lassen. Die Verbraucherzentrale warnt ausdrücklich davor, übereilt einen Vertrag abzuschließen, ohne sich ausreichend informiert zu haben. Auch im Jahr 2012 wird es sehr gute und rentable Lebensversicherungen geben, weshalb man trotz der Senkung des Garantiezinses auch im neuen Jahr eine Kapitallebensversicherung in aller Ruhe auswählen und abschließen kann.

Steuervorteile bei Lebensversicherungen ab 62 Jahren

Seit dem Jahr 2005 werden neu abgeschlossene Lebensversicherungen in Deutschland zum Auszahlungszeitpunkt voll besteuert. Nun gibt es erstmals Steuervorteile, wenn die Lebensversicherung erst ab dem 62. Geburtstag des Versicherten fällig wird. In diesem Fall wird nur noch die Hälfte des Ertragsanteils besteuert. Diese Altersgrenze von 62 Jahren gilt auch für Einmalauszahlungen aus der privaten Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht. Somit lohnt es sich ab sofort darauf zu achten, dass man die Laufzeit der Lebensversicherung bzw. auch Rentenversicherung so wählt, dass man von dieser Steuerentlastung profitieren kann.

Riester Rente und Rürup Rente wird erst ab 62 ausbezahlt

Auch bei der Riester Rente und Rürup Rente kommt es zu Veränderungen durch die Einführung der gesetzlichen Regel-Altersrente mit 67 Jahren. Entsprechend der Erhöhung um 2 Jahre, können auch Riester- und Rürup Verträge erst mit 62 Jahren (statt zuvor 60 Jahren) ausbezahlt werden. Wer trotzdem eine frühere Auszahlung möchte, der verliert die staatliche Förderung. Diese Regelung gilt für alle Neuverträge ab de, 01.01.2012. Bestehende Riester- und Rürup Verträge sind davon nicht betroffen.

Unisex Tarife bei Versicherungen

Im Jahr 2012 werden auch die von der EU beschlossenen Unisex Tarife eingeführt. Das bedeutet, dass spätestens zum Stichtag am 21.12.2012 die Versicherungen für Frauen und Männer gleich viel kosten müssen. Bislang gab es aufgrund der unterschiedlichen Lebenserwartung von Frauen und Männern teils erhebliche Unterschiede bei der Lebensversicherung, der Rentenversicherung und auch der privaten Krankenversicherung. Die Versicherer müssen ihre Verträge nun soweit anpassen, dass ein Unisex Tarifmodell angeboten werden kann. Wahrscheinlich kommt es zu einer Angleichung, sodass es für Männer teilweise günstiger, für Frauen unter Umständen ab dem Jahr 2012 sogar teurer werden kann, wenn man einen neuen Versicherungsvertrag abschließt.

Senkung des Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung

Während die meisten Änderungen bislang eher eine Mehrbelastung bedeutet haben, gibt es durch die Senkung des Beitrags zur gesetzlichen Rentenversicherung eine spürbare Entlastung. Der Beitrag fällt ab dem 1. Januar von 19,9 auf 19,6 Prozent. Für einen durchschnittlichen Arbeitnehmer mit einem Brutto-Monatsverdienst von 2.500 Euro bedeutet dies eine jährliche Entlastung von 45 Euro. Die Beitragsbemessungsgrenze bei der Rentenversicherung wird zudem auf 67.200 Euro pro Jahr (im Osten 57.600 Euro pro Jahr) erhöht, was eine zusätzliche Entlastung bedeuten kann, wenn man ein überdurchschnittliches Einkommen nahe der Beitragsbemessungsgrenze hat.

Das Landgericht Coburg hat in einem aktuellen Urteil über die Frage einer möglichen Anfechtung der Berufsunfähigkeitsversicherung seitens des Versicherers entschieden. Dabei kam das Landgericht zu der Überzeugung, dass das Verschweigen von Krankheiten bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gegenüber dem Versicherer als arglistige Täuschung gewertet werden könne. Deshalb ist der Versicherer in diesen Fällen berechtigt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Nachhinein anzufechten. Für Versicherte, die falsche oder unvollständige Angabe beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gemacht haben, kann dies weitreichende Konsequenzen haben. Im schlimmsten Fall kann dies zum Verlust des Versicherungsschutzes bei der Berufsunfähigkeitsversicherung führen.

Im konkreten Fall, über den das Landgericht entschied hatte ein Ehepaar eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Dabei beantwortete die Frau bei Eintritt in die Berufsunfähigkeitsversicherung die Fragen nach Vorerkrankungen mit nein. Wie sich später jedoch heraus stellte, war die Frau jedoch nachweislich wegen gesundheitlicher Probleme in Behandlung. Nur etwa einen Monat nach Versicherungsbeginn der Berufsunfähigkeitsversicherung hatte die Frau eine Kur zur Behandlung von jahrelangen Rückenschmerzen beantragt. Nachdem die Frau einige Jahre später wegen einer psychischen Erkrankung berufsunfähig wurde, kam es zu einer routinemäßigen Überprüfung des Versicherers.

Nachdem die verschwiegenen Vorerkrankungen dem Versicherer bekannt wurden, hat dieser den Versicherungsvertrag angefechtet und Klage beim Landgericht eingereicht. Der Versicherer beruft sich darauf, dass die Versicherte es unterlassen habe auf Vorerkrankungen hinzuweisen. Wenn dem Versicherer die Vorerkrankungen bekannt gewesen wären, hätte dieser den Antrag auf die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht angenommen. Das Landgericht musste nun entscheiden, ob bei verschwiegenen Krankheiten eine Anfechtung der Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Die Klägerin hat berechtigte Ansprüche auf Anfechtung, wie das Landgericht nun entschieden hat. Die Versicherte hat die Klägerin vorsätzlich getäuscht und somit keine Ansprüche mehr auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung. Versicherte sollten aufgrund dieses Urteils gegebenenfalls prüfen, ob bei Versicherungsbeginn alle Angaben zum eigenen Gesundheitszustand gewissenhaft gemacht wurden.

Was dies im Einzelnen bedeutet ist derzeit kaum abzusehen. Zwar hatte man bei den deutschen Lebensversicherern bereits Ende letzten Jahres einen Rückgang prognostiziert, jedoch ist dieser nun deutlich härter ausgefallen, als erwartet. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft ist derzeit nicht bereit die Zahlen zu dokumentieren und beruft sich darauf, dass offiziell keine Halbjahreszahlen bei den Lebensversicherungen heraus gegeben werden und deshalb auch kein Kommentar erfolgen wird. Bereits jetzt ist sicher, im Jahr 2011 wird der Umsatz bei den deutschen Lebensversicherungen im Vergleich zu den Vorjahren in jedem Fall geringer ausfallen.

Auch die Banken werden durch die geänderten Marktverhältnisse in einigen Bereichen weniger Gewinne und Provisionen für sich verbuchen können. War es bislang branchenüblich, dass größere Beträge gerne einmal an die deutschen Lebensversicherer als Einmalbeiträge vermittel wurden, wird dies im laufenden Jahr deutlich weniger häufig möglich sein. Die Banken haben sich auf diese Weise gegenüber Ihren Kunden als Vermittler einer offensichtlich zinsstärkeren Anlage einen hervorragenden Ruf erarbeitet und dabei zusätzlich vom jeweiligen Lebensversicherer eine entsprechend hohe Provision erhalten. Selbstverständlich geht man dabei davon aus, dass die Kunden bei Auflösung der Lebensversicherungsverträge wieder zur Bank zurück gehen. Diese Win-Win-Situation für alle Beteiligten war in den vergangen Jahren mit weiteren Wachstumsraten versehen und ebbt nun dieses Jahr zum ersten Mal deutlich ein.

Diese Rückgang der Kündigungen ist eigentlich paradox, denn gerade in Zeiten nervöser Finanzmärkte, sollte man annehmen, dass auch Lebensversicherungen überdurchschnittlich häufig abgestoßen und gekündigt werden. Stattdessen sind die Anleger und Sparer in Deutschland offensichtlich besonnener als erwartet und haben erkannt, dass gerade die Kapitallebensversicherung auch in Krisenzeiten eine sehr sicherer Kapitalanlage ist. Darüber hinaus bietet Sie durch den integrierten Todesfallschutz eine hundertprozentige Absicherung der Familie. Gerade diese Sicherheit, die eine Lebensversicherung zur Absicherung der oder des Verfügungsberechtigten vermittelt, verleitet offensichtlich eher dazu eine solche Anlage zu halten.

In unsicherer Zeiten solte man sich auf klassische und sichere Anlagestrategien konzentrieren und dazu gehören selbstverständlich auch die Kapitallebensversicherung oder eine Kombination aus Lebensversicherung und Fonds-Spar-Plan. Ein weiterer Aspekt ist offenbar das langjährige Vertrauensverhältnis zum Lebensversicherer. Davon profitiert beispielsweise ganz besonders die Allianz Versicherung. Bei der Allianz gab es im ersten Halbjahr 2011 einen Rückgang auf 2,1 % von zuvor 2,3%. Das ist außerdem nochmals deutlich besser als der Branchendurchschnitt. Auch bei der Allianz wurden noch weniger Lebensversicherungen gekündigt als zuvor und zwar trotz Staatspleiten und Eurokrise in 2011.

Die Berechnung erfolgte dabei von Versicherungsmathematikern, die dem Bundesfinanzministerium dringend dazu raten, die Senkung des Garantiezins auf 2% vorzunehmen. Dabei liegt der Berechnung der von der Zentralbank veröffentlichten Rendite zu Grunde, bei der Staatsanleihen mit zehnjähriger Laufzeit und höchster Bonität mit dem Ranking Triple A, also AAA einfließen. Die Daten der letzten 10 Jahren werden dabei jeweils ausgewertet und mit dem Faktor 0,6 multipliziert. Die Senkung des Garantiezins wird deshalb dringend geraten, weil der garantierte Zins dabei nicht höher als dieser Mittelwert sein darf. Im Gespräch waren auch Varianten, die von einer Zinssenkung des Garantiezins auf 1,75% verwiesen. Dies wird derzeit noch geprüft, bevor es zu einer Empfehlung oder gar Umsetzung seitens des Bundesfinanzministeriums kommt.

Dabei ist das Bundesfinanzministeriums grundsätzlich diesen Empfehlungen nicht untergeben und kann unabhängig davon die Höhe des Garantiezins selbst festlegen oder einer Senkung sogar ganz ausschließen. Dabei kann ein zu Hoher Garantiezins jedoch auch Probleme bereiten und beispielsweise bei den Versicherern dazu führen, dass diese die Leistung gegenüber deren Kunden nicht mehr bereitstellen können. Da die Zinsen derzeit auf den Märkten sehr niedrig sind, könnte es passieren, dass die Versicherer mehr aufbringen müssen, als sie selbst einnehmen und sie somit ins Wanken geraten könnten. Deshalb muss der Garantiezins regelmäßig angepasst werden.

Der Vorstand der ERGO Lebensversicherung AG, Johannes Lörper, äußerte sich wie folgt: “Wir gehen selber auf die Kunden zu und werden unaufgefordert die Neuberechnung vornehmen.” Dieses Vorgehen kann eigentlich nur als selbstverständlich angesehen werden. Dennoch ist es ein richtiger Schritt, um das Vertrauen der Kunden zurück zu gewinnen. Bereits jetzt ist sicher, dass die Korrektur die ERGO Versicherung einen Millionenbetrag kosten wird. Abschließende Ergebnisse wie es zu dem Fehler kam und warum die ERGO erst jetzt, Jahre später darauf reagiert fehlen derzeit noch. Es ist wünschenswert, dass die Aufklärung transparent erfolgt und die Ergebnisse dann auch der Öffentlichkeit zugänglich gemacht werden. Die derzeit betroffenen Kunden haben eine Altersvorsorge abschlossen in dem Vertrauen, dass eine renommierte Versicherung wie die ERGO korrekt und gewissenhaft arbeitet.

Nach Angaben der Versicherung werde bereits seit Wochen intern recherchiert und es werden umfangreiche Aufklärungsaktivitäten getätigt. Die Vorwürfe gegenüber der ERGO reißen dabei nicht ab und betreffen immer wieder Vorfälle, die bereits Jahre zurück liegen. Die Bemühungen nun für Klarheit zu sorgen erscheinen daher sehr spät. Es stellt sich die Frage, ob dies auch geschehen wäre, wenn kein Druck seitens der Medien aufgebaut worden wäre? Immerhin kostet allein der Fall mit den fehlerhaften Riester-Verträgen das Unternehmen Millionen. Aus dem Vorstand der ERGO Lebensversicherung AG heißt es, dass sämtliche Vorwürfe intensiv überprüft würden. Dazu gehören offensichtlich nicht nur die 14.000 fehlerhaften Riester-Verträge die bereits eingeräumt und korrigiert werden.

Die Abgeltungssteuer fällt immer dann an, wenn Erträge entstehen. Bei einer Kapitallebensversicherung entstehen durch die gesetzliche Mindestverzinsung des Sparbeitrags immer Erträge. Das bedeutet im Umkehrschluss, dass auf diese Erträge auch die Abgeltungssteuer anfällt. Das bedeutet, selbst wenn Sie unter dem Strich weniger ausbezahlt bekommen, als Sie ursprünglich einbezahlt haben, müssen Sie auf die Erträge der erhaltenen Versicherungssumme trotzdem die Abgeltungssteuer entrichten. Das bedeutet, dass man unter dem Strich nochmal deutlich weniger erhält, als man eigentlich einbezahlt und erwartet hat.

Eine deutliche bessere Alternative statt die Lebensversicherung zu kündigen und hohe Verluste bei der Kapitallebensversicherung hinzunehmen ist die Lebensversicherung zu verlaufen. Wenn Sie die Lebensversicherung verkaufen erhalten Sie deutlich mehr, als Sie vom Lebensversicherer als Rückkaufwert ausbezahlt bekommen. Außerdem bleibt der Vertrag bestehen und der Todesfallschutz läuft weiter. Das bedeutet, obwohl Sie die Lebensversicherung verkauft haben, bleiben die Vorteile aus der enthaltenen Risikoversicherung in Ihrer Familie. Bei dieser Variante stellen Sie sich nicht nur finanziell und steuerlich deutlich günstiger, sondern profitieren außerdem von einer Absicherung im Todesfall, die man ansonsten durch eine zusätzliche Risikolebensversicherung bei einem vorzeitigen Verkauf der Kapitallebensversicherung wieder ausgleichen müsste.

Um die Problematik mit hohen Verlusten und obendrein den Abschlägen durch die Abgeltungssteuer zu vermeiden, bietet sich außerdem die Alternative die Lebensversicherung zu beleihen. Ihre Kapitallebensversicherung kann dabei bis zur Höhe des Rückkaufwertes beliehen werden und Sie behalten trotzdem die Option zu einem späteren Zeitpunkt die Lebensversicherung fortzuführen und die monatlichen Beiträge wieder zu bezahlen. Es lohnt sich also vor einer Kündigung der Lebensversicherung sämtliche Alternativen genauestens zu prüfen und sich dann eventuell für einen Verkauf oder das Beleihen der Lebensversicherung zu entscheiden, statt mit hohem Verlust die Lebensversicherung zu kündigen.